Tarjeta de crédito: tres reglas de oro para evitar deudas y conocer cuál es tu capacidad real de pago

Resumen para apurados

Al momento de hacer un pago en cuotas, el primer pensamiento apunta a calcular el total a pagar en el resumen mensual. Pero la mirada debe ser más amplia para saber si es conveniente o no endeudarse. Cada usuario debe conocer su límite saludable de endeudamiento para evitar que los números no cierren a largo plazo.

Hay algunos indicadores que sirven para conocer cuál es el límite que tus finanzas pueden soportar. Uno está relacionado al porcentaje de los ingresos que se destina a pagar deudas. Otro, al porcentaje que se utiliza del margen disponible en la tarjeta de crédito. Por último, hay también un indicador que está relacionado a la inflación.

Existen algunas referencias que se utilizan de forma más tradicional para calcular qué tanta deuda puede contraer una persona. Vivir con pagos pendientes puede afectar no solo el estatus financiero, sino también de calidad de vida.

La fórmula clásica consiste en calcular que las deudas totales del mes –entre tarjetas, préstamos y cuotas–, no debe superar el 30% a 35% de los ingresos.

El cálculo es sencillo. El primer paso es sumar todos los ingresos fijos del mes y aplicar el porcentaje límite –por ejemplo, multiplicando tus ingresos por 0.30–. Así, una persona que gana $1.000.000 mensuales, no debería contraer deudas con superiores a $300.000 por mes

Un portal de Santander explica que uno de los recursos para saber si conviene comprar en cuotas es tomar como referencia la inflación. Los usuarios suelen considerar que el endeudamiento se neutraliza con la inflación y que conforme pasa el tiempo, lo que se paga pierde valor.

"Cuando esa inflación no va acompañada por un aumento real del ingreso o, por el contrario, cuando la inflación deja de ser elevada, el resultado es el contrario", explica el artículo de Santander. En consecuencia, el peso de las cuotas pasa a mantenerse o incluso a pesar más de lo que se esperaba, mientras los ingresos permanecen congelados.

Otra de las formas de medir el riesgo en el endeudamiento consiste en tomar de referencia el margen total que ofrece la tarjeta de crédito. Se habla de que hay un riesgo elevado cuando el usuario tiene ocupado el 70% o más de lo que ofrecen los bancos para usar. En estos casos, queda poco margen de movimiento, lo que podría ser negativo en una situación de urgencia o de gastos imprevistos.

Tomar en consideración estos tres parámetros puede hacer que las finanzas de una persona queden reguladas dentro de un marco saludable. Extender los pagos o sobrepasarse en relación a la capacidad de pago puede terminar en un historial crediticio negativo.